Komu se vyplatí stavební spoření? Teď přichází změna “hry”

Téměř tři čtvrtiny domů v Česku vyžaduje rekonstrukci. Zároveň vládní úsporná opatření z loňského roku se výrazně dotkla stavebního spoření. O tom, jestli spíše v dobrém, nebo ve zlém, jsme si v rozhovoru povídali s Ladislavem Neuhäuserem, členem představenstva ČSOB Stavební spořitelny odpovědným za obchod.

Zájem o stavební spoření klesá, aspoň by to tak mohlo vypadat podle loňských výsledků. „Počet uzavíraných smluv kolísá,“ potvrzuje Neuhäuser. „Vždycky je ale dobré se dívat, co byla základna, na které měření stavíme. Rok 2022 byl totiž obchodně velmi úspěšný, nejúspěšnější rok v počtu smluv od roku 2010. Obchodní výsledky roku 2023 proto touto optikou nehodnotím negativně.“

Na těchto výsledcích se podepsaly také vysoké úrokové sazby. „Zároveň to byl rok, kdy jsme významně spolu s ministerstvem financí a ministerstvem životního prostředí redefinovali roli systému stavebního spoření jako takového. Došlo ke dvěma důležitým věcem. První je, že stavební spořitelny mají zákonně novou možnost, vlastně povinnost poskytovat dotační poradenství. A druhou velkou změnou bylo snížení státní podpory,“ dodává Neuhäuser.

Pro koho je stavební spoření určeno?

Dlouhou dobu se celkové zhodnocení stavebního spoření pro klienta pohybovalo nad úrovní spořicích účtů. To se díky vysokým úrokovým sazbám v posledních dvou letech změnilo, spořící účty měly velmi atraktivní zhodnocení. „S ohledem na očekávaný vývoj sazeb ale lze čekat, že banky budou reagovat na to, jak se vyvíjí tržní sazby. Sazby spořících účtů budou klesat a jde o takzvané vyhlašované sazby, které banka může změnit ihned ,“ vysvětluje Neuhäuser specifika takovýchto srovnání. „Stavební spoření má jednu obrovskou výhodu pro klienty, a to, že sazbu garantujeme fixně na šest let.“ 

Se všemi změnami vyvstává aktuálně otázka: Pro koho je v současnosti stavební spoření určeno? „Pořád každý třetí až čtvrtý občan této republiky aktivně spoří v systému stavebního spoření – to je fenomenální úspěch,“ odpovídá s pomocí statistických údajů Neuhäuser.

„U nás v ČSOB Stavební spořitelně máme zastoupeny dva silné segmenty populace,“ rozvádí téma dále. „První jsou mladí lidé, kterým často spoří jejich rodiče či prarodiče na bydlení. Druhým jsou obyvatelé mimo velká města, kde odkládat si zhruba dva tisíce měsíčně je i nějakým způsobem maximum možného.“

Šestiletý kontrakt a poplatky

Někteří zákazníci stavebních spořitelen přitom často ani nevědí, že doma mají „skrytý poklad“. „Staré smlouvy vám garantují, že úroková sazba k úvěru ze stavebního spoření se pohybuje kolem tří procent, což je v porovnání s aktuálními sazbami naprostý luxus,“ vysvětluje Neuhäuser.

Šestiletý kontrakt může na druhou stranu někomu připadat jako systémový nedostatek. Změnit to ale nejde, protože je přímo zakotven v zákoně. „Už po dvou letech ale máte šanci na překlenovací úvěr, pomocí kterého se dostanete právě k výhodné sazbě stavební spořitelny,“ upozorňuje Neuhäuser.

Další z věcí, které zákazníky extrémně zajímají, jsou poplatky. „ČSOB Stavební spořitelna jako první na trhu už před dvěma roky odpustila tzv. vstupní poplatek. A pak je tu náš závazek k udržitelnosti. Preferujeme digitální, bezpapírovou formu komunikace s klientem. Je šetrnější k životnímu prostředí. Papírové výpisy klienti mohou samozřejmě mít, ale nově od roku 2024 za poplatek,“ líčí Neuhäuser, jak k této otázce v ČSOB Stavební spořitelně, ale i v celé skupině přistupují.

Skoro tři čtvrtiny domů potřebuje rekonstrukci

„V České republice je zhruba 4,5 milionu bytových jednotek, z toho necelé 2 miliony domů – odhadem zhruba 60–70 % z nich přitom potřebuje rekonstrukci, aby lidé, kteří v nich žijí, platili méně za energie,“ odpovídá Neuhäuser na otázku, proč se v ČSOB Stavební spořitelně vrhli na dotační poradenství.

Celý bytový fond konzumuje více energie než český průmysl, investice do zeleného bydlení tak podle Neuhäusera dává velký smysl. „Součástí nové role stavebních spořitelen od 1. ledna tohoto roku je právě poskytování poradenství v oblasti dotací.“ 

„Samozřejmě dotace často nepokrývá celý investiční záměr. A úlohou stavebních spořitelen je, aby klienta dofinancovali,“ definuje roli, kterou v systému hrají, Neuhäuser. „Rádi bychom klienta stezkou provedli pokud možno až do konce.“ Myslí tím důležité kroky v procesu získání dotace jako je vyhotovení projektu, doložení energetického štítků apod. Zároveň je ČSOB Stavební spořitelna připravena svým klientům nabídnout další služby, a to třeba i doporučení na partnery, kteří jsou schopni rekonstrukci domu realizovat.

Dobrý vstupní kapitál

Můžeme tedy tvrdit, že po různých peripetiích až teprve teď začíná stavební spoření plnit účel, ke kterému původně vzniklo? „Stavební spořitelny potřebují přísun likvidity, aby mohly následně klientům poskytovat výhodné úvěry. Celý systém funguje velmi efektivně, stavební spořitelny mají k dispozici 300 miliard depozit a tu samou částku půjčily klientům na financování bytových potřeb.“

„V zákoně přitom není nijak ukotveno, že peníze, které si klient naspoří – včetně státní podpory – musí být použity pro bytové účely. My se klientů ptáme, na co peníze používají – samozřejmě je to jen malý vzorek. Naspořit si ale dnes například na to, abychom měli vstupní kapitál pro hypotéku nebo rekonstrukci bydlení, to dává velký smysl,“ uzavírá rozhovor Neuhäuser.